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ABCD技术赋能保险业,真正落地的应用有哪些?【

发布时间:2019-11-02 06:33编辑:环球彩票登陆浏览(150)

    运用人工智能,太平共享金融服务有限公司与科大讯飞人工智能语音实验室历时四个月研发,由中国太平此次推出的人工智能语音客服“小慧”是保险业投入商用的人工智能语音客服机器人,在车险结案回访场景中能与客户进行语音互动,自主思考,快速应答,语气和内容高度拟人,具有服务品质稳定、自主学习、能听会说和成本优化等特点。

    该公司新闻稿称,基于人工智能、区块链、云计算和大数据四大技术战略,安链云将整合科技、产业、资本、科研、联盟和培训等多方优质资源,助力金融业、旅游业、交通业、保险业等各行业实现创新。

    缩短核保流程

    2008年底,国内知名的电子商务公司阿里巴巴提出打造电子商务云,将其所占领的商务资源融入云中,不仅为用户提供出租云的计算、存储与网络服务,还提供适合国内用户的各种电子商务服务。电子商务云的出现,为保险业拓展网络销售渠道提供了良好前景,公司可与供应商深度联合,充分利用其技术优势与客户资源,共同打造保险电子商业云平台,向客户提供产品与服务。

    在部分垂直领域上,安链云的一些解决方案已经落地。例如在保险领域,安链云基于区块链为众安保险部分险种提供电子保单服务--保单信息去中心化存储,解决了信息丢失烦恼;保单确认后在区块链上封存不可篡改;通过智能合约实现自动理赔。

    云计算平台的使用提升了保险业务支持系统的可延展性及优化升级能力,能够以较低成本承载大量的产品及用户数据,并在此基础上提供相关的分析服务,实现有效的营销策略和用户管理。

    1、风险评估与定价

    发稿 林琦; 审校 张喜良

    因区块链的特点,在区块链上流通的保险产品可自由转让,并避免保单造假问题。

    蚂蚁金服的“定损宝”即是用AI模拟车险定损环节中的人工作业流程,帮助保险公司实现简单高效的自动定损。其通过对应用深度学习图像识别技术的研发,解决了对不规则车辆损伤进行识别的行业难题,用AI充当定损员的眼睛和大脑,通过算法识别事故照片,与保险公司连接后,几秒内就能给出准确的定损结果,包括受损部件、维修方案及维修价格,这将帮助保险公司实现简单高效的自动定损。提升查勘定损体验,解决保险公司查勘能力不足问题。

    众安科技去年11月成立以来,已经陆续落地电子签约、防伪溯源等数十个区块链产品和解决方案,覆盖保险、银行、医疗、数据安全等多个领域。

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    4、智能保顾。

    针对金融和大健康领域,安链云目前推出三大系列产品:区块链、数据智能及保险行业应用产品。其中区块链系列包括数据安全存储产品、身份认证产品、积分体系产品、数据共享和防伪溯源等产品。

    通过声音确认客户身份,快速提供服务

    图一 人工智能核心技术

    众安科技首席科技官李雪峰表示,“数学模型和法律模型是区块链存在的基础,技术模型和生态模型则是区块链壮大的前提,这四个层面将会组成一个完整的区块链经济模型,对我们来说,落脚点就在安链云。”

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    云计算是一种按使用量付费的模式,这种模式提供可用的、便捷的、按需的网络访问,进入可配置的计算资源共享池(资源包括网络,服务器,存储,应用软件,服务),这些资源能够被快速提供,只需投入很少的管理工作,或与服务供应商进行很少的交互。云计算具有超大规模、虚拟化、高可靠性、通用性、高可伸缩性、按需服务、极其廉价等特点。

    上海5月10日 - 区块链等前沿技术的应用正在中国加速应用。国内首个互联网保险公司众安保险的科技子公司--众安科技近日发布国内首个基于区块链和人工智能等技术的云服务平台--安链云,并推出一系列产品,推动区块链和人工智能等应用在国内进一步落地。

    在我国,保险公司和基因技术公司积极开展跨界合作,推进保险产品和服务的创新,如众安保险和华大基因推出基于基因检测的“知因保”。大特保与达安基因合作,向特需医疗保险用户提供基因检测服务,并在此基础上向客户提供针对性的疾病预防/监测等多项健康管理服务。预期未来基因诊疗技术在保险行业的应用将更加广泛,如推进新保险产品设计、精准定价和核保,向保险用户提供更多的健康管理服务等。(注:保监会最新发布的《健康保险管理办法》(征求意见稿)中拟规定,禁止在健康保险产品经营过程中索取用户基因相关数据,以保护用户隐私。)

    近三年,全球的产业界在区块链领域的投资已经超过15亿美元,与此同时,我国保险业也在积极促进区块链与保险行业的互相融合。2016年7月,易安保险、水滴互助等保险机构,发起成立了“区块链保险实验室”,共同探索区块链技术在保险行业的应用场景。2016年10月,“中国区块链技术和产业发展论坛成立大会暨首届开发者大会”召开,会议介绍了区块链技术在我国的应用领域和发展前景。以下主要介绍一下我国区块链在保险行业应用的具体案例分析。

    创立于2013年的众安保险,是阿里巴巴、腾讯与中国平安(601318.SS)等共同组建的合资企业。2015年6月,众安完成首轮57.75亿元人民币融资,引入五家外部投资者,包括摩根士丹利、中金、鼎晖投资等机构。

    澳大利亚保险公司NRMA与Oculus推出撞车模拟器,向客户提供汽车碰撞事故的模拟体验,以增进客户对不同汽车意外的认知,推进安全驾驶。随着虚拟现实技术成熟、便捷性提高以及设备成本的下降,预期未来虚拟现实在保险领域的应用范围将进一步扩展,是保险企业运用保险科技开发新产品营销渠道以及用户服务手段的重要方向。

    本文将围绕保险科技中最为常见的四个核心技术及应用,逐一阐述这四项科技应用的基本概念以及在保险业的广泛应用。四项科技应用分别为AI-人工智能、Block-chain-区块链、Cloud computing-云计算及Data-大数据。

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    首先,“改良效应”发生在五个环节,即:风险评估与定价、交叉销售、客户流失管理、理赔欺诈检测及理赔预防与缓解。

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    2017年1月,众安保险的子公司众安科技发布了《安链云-网络白皮书》,介绍了以区块链为技术基础的“安链云”平台,该平台也成为全球首个基于云端的保险系统。截至2017年2月,众安保险采用“安链云”平台处理健康险电子保单21.27万份,涉及保费收入3736.36万元。“安链云”平台将保单、计费、客户及理赔信息添加到区块链上,利用区块链的分布式账本技术实现对电子保单的安全存储,相对于传统的文件存储,保证了电子保单的真实有效性、不可篡改性和可追溯性。

    注:本文已获授权,摘编自中国保险行业协会编著的《2017中国互联网保险行业发展报告》第五章,由麦肯锡咨询公司完成。

    人工智能的发展将从产品设计、销售、投保、核保、理赔、售后服务各个环节对保险业产生全方位的影响,其中,精算、风控、保险资金运用三个核心业务环节受到的影响最大。人工智能将在个性化保险、智能保障、智能承保、索赔管理与反欺诈、保险资金运用等五大方面发挥重要的作用。

    比如在线P2P平台Friendsurance,用户可以在这一平台线上与朋友一起创建自己的“保险池”,对于小的理赔费用,从保险池中支付,更高金额的理赔费用则通过传统保险理赔流程完成。如果在“保险池”存续期间赔付的费用少于用户支付的保费,差额保费将退还给用户。这一运营机制与传统保单模式相比,用户能够节省约50%的保费。

    2、交叉销售

    区块链是能够实现点对点数据交互的数据管理基础架构,其应用具有去中心化、不可篡改、可编程控制等特点,能够有效提高金融交易的效率、便捷性以及安全性。

    风险特征的描述被极大丰富;

    过去十年,国内保险业实现了突飞猛进的发展,年保费规模从2006年的5600亿元,以年均20%的增幅上升至2016年的3万亿元。与此同时,互联网也实现了飞跃式的进步,其在保险业的运用也从电商渠道的建立变为各种新科技应用的竞争。

    人工智能核心技术可以被分为三类:基础技术、支柱技术以及应用技术。平时被提及较多的机器学习、集群智能等技术属于最顶层的应用技术,是基于知识表示、知识推理等最基本的底层技术之上开发而来。

    微保险在互联网平台/App上针对特定场景需求,提供可便捷购买的低保费产品。我国首家互联网保险公司众安保险专注于销售基于场景的保险产品,自2013 年成立以来通过与各类行业企业合作推出产品超300款,如淘宝上销售退货险,小米网站销售手机碎屏险,携程网销售飞机延误险等。截至2017年3月底,众安保险累计服务客户数量达5.8亿户,保单数量超过82.9亿单。

    二、人工智能在保险业应用

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    1、公有云的IaaS将助力中小保险企业的信息化基础建设

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    赔付会直接影响保险企业的利润,对于赔付的管理也一直是保险公司的关注点。而赔付中的“异常值”是赔付率升高的主要驱动因素之一。大数据能够为险企及时、高效地采取干预措施提供良好的支持。

    通过人工智能应用于用户社交网络信息,判断用户的理赔真实性,有助于有效识别保单欺诈行为,降低理赔支出。

    积分作为公司未来服务于客户的一种承诺,“阳光贝”与传统的积分大不相同。传统的积分只能由官网发放,积分积累较为困难,“阳光贝”积分除具有传统积分的功能外,还能通过微信等社交软件转赠给他人,实现积分的自由流动。

    保险比价

    其次,在对险企“变革”方面,大数据将助力险企突破产业边界,创新业务模式。在过去十年间,保险企业侧重在通过数字技术来改善现有的流程,未来保险公司将更加关注如何利用新技术对商业模式进行创新。

    美国公司FlightDelay和InsureETH基于区块链智能合约平台为用户提供航班延误险,通过航班历史延误情况计算对应的保费,智能合约平台会自动接收用户的投保,并在发生风险时自动进行赔付。

    云计算在保险业应用

    自由组合保障项目

    1、人工智能PK定损员。

    保险公司过去以保单为单位开展产品销售和管理,客户信息较为分散。区块链的应用能整合多渠道的客户信息,推进客户账户统一管理及数据共享,缩短响应时间,提高业务效率。

    作为金融企业,保险公司对业务数据的安全性与私密性有较高要求,因此,很多保险公司不会将核心业务、财务等重要系统交付给公共云,他们更倾向于构建企业内部的私有云。尤其是一些规模较大的公司,本身已有符合国标的数据中心、较为丰富的计算资源与较强的技术力量,更是具备了建设私有云的基础与条件。

    移动技术

    1、基础设施层面

    移动技术能提高保险产品和服务的可得性及便捷性,打破时空限制,实现远程或24小时客户服务,同时能够增加用户触点,获取更多信息,结合大数据推进产品开发与营销。

    3、医保稽核控费的反欺诈模型。

    大数据

    大数据对保险价值链的影响体现在方方面面,根据BCG研究显示,大数据对保险业的影响分为“改良”和“改革”两大方面。

    如专注于寿险二级市场的美国保险公司GWGLife运用基因技术,通过保单持有人唾液样本分析判断的整体健康水平及预期寿命(基于甲基化水平),并将新的预期寿命评估纳入寿险核保流程,推进核保效率和准确性提高。

    图二 人工智能在保险业应用

    通过大数据分析推进核保流程的自动化,能够减少核保的人工成本,缩短核保时间,并能提高核保准确度。

    一、何为保险科技(InsurTech)

    基因技术在保险领域的应用有助于辨别用户的发病风险,推进更加精准高效的产品定价和核保。

    2、智能客服“小慧”。

    移动互联网技术拓展了传统服务渠道,用户通过移动APP应用,可以完成产品购买、账户管理以及自动理赔,如基于APP的保险公司Lemonade.用户通过Lemonade 人工智能对话机器人支持的App,可完成产品购买、索赔、数字签名和上传解释事故情况的视频信息等系列活动,并对简单案件完成实时结算和赔付。

    2、构建内部私有云,提升保险公司信息技术管理水平

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    中国车险服务商OK车险的“OKDrive"系统,通过手机车联网技术,通过手机GPS系统和传感器模块,记录用户的驾驶行为信息和行程信息,监测用户驾驶行为,形成保险分数(OK驾值),并为优质客户提供保险折扣。

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    智能家居

    受老龄化加速、生活环境恶化,生活质量提升机消费观念转变等因素的推动,健康险在中国具有十分广阔的发展前景。大数据环境下,运用个性化数据将使得重大疾病的费率定价更为合理。传统做法是通过统计整体人口的发病率做计算,大数据环境下可以通过穿戴式设备手机投保人的各项身体数据,分析健体、弱体差异。

    智能家居应用能够实时监控家庭设备安全情况,提前预警,降低风险及保险价格,如安联保险与松下公司合作为客户提供“智能之家”整合服务方案,防控人户盗窃、玻璃破碎以及水管爆裂等事件。一旦家居出现异常,系统将会自动通知安联全球救援服务中心,以便第一时间提供服务,有效减少损失。

    4、业务流程层面

    物联网

    4、欺诈检测

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    分析产品绩效,优化定价体系。

    保险比价网站将不同保险公司的保险产品放在同一互联网平台上供用户选购,并基于用户信息的大数据分析定制化推荐产品,能够有效降低用户选购保险产品的成本,以简便快捷的方式选购到最合适的保险产品。如Policy Genius通过简单的用户交互界面了解用户的基本信息及财务情况,并提供定制化的产品推荐、多个保险公司的产品实时报价以及保险知识教育、决策辅助工具等等,为个人消费者提供透明信息,协助选择最合适的保险产品。与Poliey Genius 合作的保险公司包括AIG Metife,ING等。

    四、云计算在保险业应用

    穿戴设备 保险服务

    五、大数据在保险业应用

    Zurich通过内部用户保险账户理赔信息以及外部社交网络信息的分析,将过往理赔行为与当前理赔行为进行比对,关注高相似度的理赔行为,从而对用户的欺诈行为进行有效监控。

    2016年3月,阳光保险为改变传统“阳光币”积分带来的保险公司与客户交互性差的缺点,推出了以区块链技术为底层支撑技术的新型积分模式——“阳光贝”积分。这也使得阳光保险成为国内首家开展区块链技术应用的险企。

    大数据能够帮助保险公司从大量的用户数据中挖掘用户洞见,大幅提高对客户需求及风险的把握能力,推进产品开发、营销、核保、理赔等各环节流程优化。

    3、与供应商联合建设电子商务云,将拓展新的保险销售渠道

    人工智能

    同时,“阳光贝”可在其他平台兑换商品或与其他的区块链积分进行互换,进而提高客户的活跃度与积分的使用率。目前,“阳光贝”只是把客户简单的交易记录放到了区块链上,后期可以在链上添加保险单据、个人信息和理赔信息,利用区块链技术的分布式记账技术把客户投保、定价和理赔准确记录在区块链上,保证各项交易的准确性和真实性,实现客户与公司的线上互动。

    一家全球领先的保险机构通过大数据分析预测代理人的业绩,建立相应评分机制,识别高潜力及低价值代理人,据此设计保险客户分配的优先排序。这一应用显著提高其保险业务营销能力,在试点地区获得10%的持续销量增速。

    大数据分析将改变传统的保险精算理论;

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    根据车险发展阶段的不同,车险定价模式分为保额定价、车型定价及使用定价三类。在全球范围内,UBI车险规模一直稳步增长,但在大多数市场的渗透率不足1%。

    通过大数据的计算,当一些特定场景触发时,系统会自动结合用户偏好向用户推荐可能会接受的产品。例如到达机场需要登机时,系统会通过大数据自动向用户推送目的地旅游保险产品,以提高产品购买率。

    在激烈的市场竞争中,交叉销售是客户价值最大化,促进业务协同的最终要手段。大数据作用于交叉销售领域可以帮助公司挖掘现有客户价值,并综合扩展,促进客户资源在不同经营主体之间的共享。

    声音识别技术通过人工智能应用优化客户服务的流程和成本,有利于迅速确认用户信息,了解用户需求,简化用户在电话查询/服务的流程。

    如车险领域,一家澳大利亚保险公司通过分析客户的购物筐数据来预测驾驶风险。分析显示,引用大量牛奶并食用大量红肉的客户存在较低的驾驶风险,而食用大量意大利面和米饭并在夜间开车和饮酒的客户则是高风险客户。

    上述八项核心技术在国内外均已经有了不同程度的实践,其究竟是怎样改变保险行业的?不妨来看看《报告》中的详细介绍吧。

    如平安集团,从产险起家,目前已成为横跨保险、银行、投资、互联网金融(围绕“医食住行玩”的互联网平台生态圈)四大板块的综合型金融集团。平安利用“一账通”使平安的保险客户、银行客户、投资客户可以通过一个账户获得全方位的综合金融服务,促进旗下各新老业务板块开展客户迁徙,推动交叉销售。

    保险产品可自由转让,防止保单造假

    7、穿戴式设备在健康险中的应用

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    通过对医疗知识图谱和历史数据的机器学习,栈略数据公司在理赔管理方面,建立了一套智能风控模型,识别异常的诊疗行为,帮助保险公司进行决策,实现有效的医疗费用管控。

    基于云平台的自动化营销引擎能够帮助代理人自动化管理线上信息发布,广告投放,推出基于数据的个性化交叉销售建议,忠诚计划等。

    1、“阳光贝”积分服务

    场景化保险

    四、结束语

    《报告》针对大数据、人工智能、区块链、云计算、物联网、互联网与移动技术、虚拟现实(VR)以及基因诊疗八种技术在全球范围内的发展历程与现状进行了详细分析,并指出,这八种技术正是未来改变保险行业的八大核心技术。《报告》认为,随着科技进步以及保险普及,保险产品的服务范围进一步扩展,还有可能会带来保险业态以及市场竞争格局的变化。

    如世界著名的数据库LexisNexis则利用理赔、政府数据和犯罪记录检测出大量欺诈行为。该数据库通过关联大量美国保险公司理赔数据、第三方保险公司的历史理赔数据,按照关系匹配官方数据和犯罪记录,自动整合理赔人的犯罪记录及相关记录,通过算法监测欺诈行为及欺诈网络。通过大数据监测发现,超过20%的理赔请求属于欺诈、重叠或不当,而且存在医疗机构介入汽车保险欺诈网络的情况。

    P2P保险、众保互保等新保险模式通过大数据及移动技术的应用,突破了传统保险产品的盈利模式,以互保资金池的方式进行运营,能够向用户提供更低的保费价格。

    保险公司可通过大数据整合客户线上和线下相关行为,除客户投诉、理赔和支付等内部数据之外,将社交网络信息、人口结构数据等外部数据与内部数据进行结合,运用保险分析模型计算客户价值、预测客户行为等,着手制定有针对性的客户挽留策略与运营方案,从而留住最好的客户,促进险企盈利。

    整合多渠道客户信息

    安心保险将公司全业务系统搭建在腾讯“云”上,是国内首家全业务运行在“云”上的保险公司,其做法打破了保险行业的传统底层架构建设模式。腾讯云用在金融业务可以使成本相比传统自建底层设施节约90%以上,所以能够大大降低企业在系统运营上的软硬件成本,这也是安心保险选择将业务放在“云”上的一个原因。除了成本方面,在业务层面,安心保险可以借助腾讯云的云安全、云处理、信息识别等核心技术,安心保险将让理赔服务变得简单快捷,实现从营销、渠道、产品乃至运营的全业务链条的互联网化。

    为优质代理人匹配优质客户

    国内市场的智能保顾模式也正在萌芽,如车车科技的“阿保保险”根据用户的年龄、家庭、资产状况、车的类型等因素帮助用户选择车险产品,未来还将切入意外险、健康险等领域;“蜗牛保险医院APP”提供保险知识咨询、保险推荐以及保单诊断等服务;太平洋保险近期推出“阿尔法保险”,结合海量数据、人工智能技术及保险精算经验,提供定制化的家庭保险建议。

    物联网应用有助于增加用户互动途径,获取更多用户信息,推进新保险产品设计,同时有利于持续追踪监测用户及财产状态,将保险业务范围从承保延展到增值服务。

    云平台通常有以下四种部署模式(这些模式可以单独,也可以组合形式出现):私有云、公共云、混合云、社群云。以上所有云模式的建立能够在以下四个服务交付层面“按需”提供计算功能:

    2017年,被称为保险科技元年,蚂蚁等互联网巨头加入、平安全面向科技转型、众安保险上市、保险科技公司集体发力……大数据、人工智能、区块链等词汇已不再陌生。随着科技的不断进步,互联网与移动设备已经成为人们生活必不可少的部分,保险科技注定将走向高速发展期,成为保险业的下一个竞争前沿。

    本文已标注来源和出处,版权归原作者所有,如有侵权,请联系我们。

    基于用户的保险产品(User Based Insurance)通过设备追踪用户行为,按用量及驾驶习惯定价,如MetroMile的Pay-per-mile按里程付费车险计划,根据客户的实际驾驶里程收费。用户通过在车内插入一个小型设备来确定驾驶的里程,并通过移动应用同汽车的车载诊断中心相连接,显示付费里程统计和汽车诊断结果。

    基于云计算的解决方案为业务流程管理提供了网络化、外置化服务。这些解决方案与应用云不同,能提供端到端的流程支持,不仅涵盖了软件流程,也包括联络中心等人员流程。

    虚拟现实近年来也被应用到保险领域中,成为开展用户安全教育,激励安全规范行为的创新手段,使客户在虚拟环境中加深对风险的认知。

    在由复旦大学保险科技实验室、中国保险学会联合发布的全球首份对人工智能保险行业应用路径的全面报告《人工智能保险行业运用路线图》指出,当前人工智能技术的发展仍处于初级阶段,未来将迎来一个膨胀期。在政策红利的影响之下,人工智能在保险业将飞速发展,预计在2020年,行业进入中智能时代,在18年后,保险行业的人工智能运用率将达75%。

    基于移动技术的超短期保险,能够基于APP向客户提供1小时到几小时的超短期新型保险产品。如ICuva公司提供的按小时付费的车险产品,用户只需要在手机APP上输入车牌号、拍张汽车照片、选择投保时长并处理支付即可完成投保。

    保险科技目前在全球范围内快速发展,区块链、物联网、大数据、云计算、人工智能等数字技术被广泛运用于保险行业的产品创新、产品营销、理赔服务、定价设计等各个领域,通过技术手段提升保险行业各主体的价值,解决行业存在的痛点,改善保险行业生态环境。保险与科技的深层次融合是行业在发展趋势下,监管理念、消费理念、险企经营理念嬗变的必然结果。在未来,保险科技在行业的应用将会进一步扩大和深入,并逐渐形成一系列不同产业格局和技术体系。

    开展针对性营销

    3、防止客户流失

    自动化营销引擎

    此外,“安链云”区块链网络在投保人投保的保险事故发生后,能够利用信息的可追溯性审查交易流程,按照原先设定好的合约实现自动理赔,这样就减少了保险代理人等第三方中介机构的参与,减少了在审查、索赔等环节出现的数据丢失等风险。同时,“安链云”区块链网络可以帮助保险公司节省理赔成本,杜绝骗保行为,使得保险业务流程更加标准化。

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    借助大数据手段,保险公司可以显著提升发欺诈的准确性和及时性。大数据模型可以自动识别出理赔中可能的欺诈模式、理赔人潜在的欺诈行为以及可能存在的欺诈网络。险企可以通过设定关键问题,利用海量数据进行验证,找出可能的答案。

    保险中介管理云平台能够为经销商或代理人提供从下单到理赔的保险业务管理。基于SaaS云计算的经销商及代理人管理平台Insly能够提供定制化的用户界面设计,并向经销商/代理人提供实时报价、理赔以及客户管理等服务。Insly平台还能够协助保险公司推进代理人管理,实时查看代理人的销售业绩、客户理赔、客户流失情况等。

    8、智能家居在家财险中的应用

    《报告》指出,相对国外,中国的保险科技应用尚处在摸索阶段,但多种创新模式已经兴起,目前主要来自于4种势力:发力保险业的互联网巨头、立志转型的传统险企、新型的数字保险公司以及大量创新科技企业。

    保险科技是以科技为核心,围绕区块链、人工智能、大数据、云计算、物联网等技术,广泛深入保险产品创新、营销、承保、理赔等各个产业链条和服务环节,对保险的行业生态进行改良创新和拓展延伸。

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    企业主要利用基础设施即服务技术,将原始计算资源、处理能力、网络带宽、数据储存等进行按需归类。IaaS 是最基本的云服务模式。

    在近期由中国保险行业协会和复星集团联合主办的“2017全球保险科技创新峰会”上,中保协正式对外发布了《2017中国互联网保险行业发展报告》(以下简称《报告》),对于中国保险科技的发展趋势进行了深入的剖析。

    保险企业信息化的基础建设有很重要的两大部分:一是存载核心设备,提供计算力与存储空间的数据中心;二是系统的长期维护,包括成本摊销、设备维护、水电能耗、人员费用等。这两部分的成本对小型保险企业来说有一定负担。借助IaaS服务,企业在信息化基础建设方面的成本可大大减少。

    基因诊疗技术

    三、区块链在保险业应用

    LifeDrip是基于SaaS(software as a service)的面向保险代理人的自动化营销引擎,利用脸书、推特、“谷歌 ”和领英社交媒体渠道了解用户偏好和产品需求,并基于算法生成内部客户打分,就可能存在某个寿险产品需求的客户以及适宜的销售时机告知代理人,推进保险产品营销。

    在物联网与保险公司相关的应用中,最为突出的是联网住宅的保险。通过传感器对住宅进行远程监控有助于及时发现和环节风险,从而降低理赔成本,提高消费者的客户体验。

    拓展服务渠道

    3、应用层面

    《报告》显示,截至2017年5月,中国已经拥有100多家保险科技企业,然而,目前这些保险科技企业主要集中于技术门槛和附加值相对较低的营销和销售环节,定价、保单管理等对数据分析及应用能力要求较高的环节的保险科技应用有待进一步深化。

    如美国利宝互助(Liberty Mutual)保险集团通过结合内部、第三方和社交媒体数据进行早期异常值检查,及时采取干预措施,从而使平均索赔费用下降了20%。该集团的预测模型使用了约1.4亿个数据点,其中既包括了客户的个人数据(健康状况、人口特征、雇主信息等),也包括了集团的内部数据(过往的理赔信息和已经采取的医疗干预信息等)。此外,这个模型可以随着新数据的加入而不断进行调整,以提升其准确性。

    例如阳光保险推出的航空意外险产品,通过区块链技术的应用支持产品在不同用户中自由转换,以“发红包”的形式转赠给朋友。同时,区块链不可篡改的特点使参与方能够追溯保单从源头到用户流转全过程,确保保单的真实性和唯一性,防止虚假保单的出现。

    5、索赔预防和缓解

    P2P保险、众保互保

    平台即服务是一个软件平台,包括数据库、中间件、消息传递、安全保障、开发工具等基础设施要素,同时还包括一个用于开发定制应用的展示层。该平台为企业营造了一个良好环境,支持软件开发生命周期的迅速升级,从而满足不断变化的需求。

    核实理赔真实性,有效进行反欺诈

    2、“安链云”电子保单存储系统

    UBI车险

    6、车联网在车险中的应用

    模块化的产品设计,提供定制化保险产品服务。安联2014年推出的一个账户管理平台Alianz1,基于模块化应用向网络零售客户以及中小企业推荐综合保险产品服务方案。这一平台通过模块化的设置,顾客可通过选择多个保障项目的组合,自行定制保险产品方案,包括个人家庭财产、个人意外医疗、车险救援服务等;中小企业财产、职业责任、专业救援、工伤保障等,以更好地满足客户多样化的保险需求。

    大数据为保险风险评估与定价带来了前所未有的创新,主要体现在三个方面:

    云计算

    通常采用软件即服务技术帮助终端用户获得完整的软件应用。该项技术包括应用及相关数据,主要储存在云里,并可通过网页浏览器获得,支持设备的独立性,且可以随时随地获取。在包括客户关系管理的部分业务领域中,Salesforce.com 等企业已将应用广泛部署到了多个行业当中。

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    保险科技通过技术创新,可以实现客户风险状况与其自身保险成本的动态平衡,通过对客户数据的深入挖掘,深入发现客户风险本质,更快、更有效地识别欺诈性索赔。从保险公司定价不精准、风险识别不到位、理赔粗放、流程冗长等方面进行改良优化,从而提升整体经营效率并扩大利润空间。此外,保险科技还可以更好地激发客户自身的风险意识,并为客户设计和寻找匹配场景风险的产品,改变传统的保险营销方式,优化用户体验,推动客户聚焦。

    超短期保险产品

    无论是保险公司还是初创保险科技公司,目前都在积极部署应用人工智能来改良企业业务管理方面的诸多实践。

    Mamulife与声音识别技术公司Nuance合作,使用语音辨识迅速确定来电者身份,避免输入账号、密码等繁琐过程。确认身份后,客户将会被推送到相关的服务频道上。目前,Manulife声音识别系统准确率高达90%—95%,预期未来的应用空间将更加广阔。

    如美国前进保险公司(Progressive Insurance)在进行数据研究分析时发现,理赔周期越短,理赔费用也随之减少。因此,公司投资三千多万美元建设“自动理赔管理系统”,以加速解决客户理赔问题。使用新系统后,不但大大缩短了前进保险公司的理赔周期,使其从保险业平均理赔周期的42天缩短为只需6天,而且显著提高了客户的满意度,客户流失率下降三分之二,续保率达到了90%以上。

    自动完成投保、定价、赔付

    2、平台层面

    智能个人穿戴设备收集用户数据并提供健康管理等相关增值服务,如美国保险公司National Cuardian Life lnsurance Company与牙科护理智能硬件提供商Beam digital合作,提供定制化的保险 牙科护理服务。在其高端计划下,用户购买牙科护理保险的同时能够获得智能牙刷,收集用户口腔卫生习惯相关数据并通过移动端连接的APP导出数据,在此基础上向用户提供预防性牙科护理建议。

    虚拟现实

    推进交叉销售

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    一家健康险公司通过对内外部大量数据的收集整理,并制定定价和核保的自动化算法。在使用大数据分析进行简单案件理赔两个月内,核保时间较此前人工核保缩短80%,并在运用大数据分析技术后5年综合成本率下降10个百分点。

    当然,保险科技的创新发展不仅仅体现在中国,它已经成为目前全球保险行业的重要发展方向。各国都注重保险科技为行业带来的发展机遇,一个新的保险科技生态系统正在逐渐形成。

    提供业务管理服务

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    从保险公司的角度来看,中国保险行业参与者数字化水平与全球领先保险企业相比也仍然存在较大差距。

    基于大数据分析的保险代理人业绩预测系统,有利于向优质代理人分配高价值客户资源及产品,并找出成功因素优化代理人招募,提高整体业务水平,为客户提供更好的保险营销服务。

    白标保险中介云平台能够整合一系列产品,让金融机构如小银行,信用社等可以轻易交叉销售,赚取手续费。Insuritas为中小型金融机构提供SmartCART基于SaaS的线上保险销售解决方案。这一白标中介平台能够实现用户在金融机构网站上购买保险产品,向用户提供一站式的产品购买体验,有利于推进金融机构等中介平台的交叉销售。

    区块链

    人工智能是指计算系统通过对人类的意识、思维过程和行为的模拟,能够执行视觉感知、语音识别等任务。其与常规软件程序的区别在于常规软件程序需要人们事先对所执行任务进行编程,人工智能系统则不用。人工智能在保险上可以运用于用户身份识别、用户欺诈行为识别等等方面。

    大数据的应用能够有助于判断客户的潜在保险需求,开展针对性营销,如“下一个产品销售”通过对内外部数据的分析(包括内部用户保单数据、历史购买行为、购买产品类型、用户信用状况、社交媒体信息等),识别客户最有可能购买的产品,并进行个性化的推送,提升交叉产品销售的成功率。

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