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5家民营银行资产负债表拆解:均有微弱盈利仍处

发布时间:2019-09-18 20:40编辑:科技知识浏览(143)

    深圳前海微众银行全线上运营信贷产品“微粒贷”,依托微信和手机QQ提供个人小额信用循环贷款。截至2016年末,“微粒贷”产品累计发放贷款1987亿元,笔均放款约8000元;2016年,温州民商银行发放小微企业贷款18890万元,占全部贷款的81.85%;截至2016年末,浙江网商银行累计向小微企业发放贷款879亿元,服务小微企业客户数277万户,户均贷款余额约为1.5万元;截至2016年末,上海华瑞银行四部门口径的小微客户贷款余额占全行企业贷款余额的55.94%,比上年末增长17.39个百分点。

    一位业内人士表示,民营银行只有紧密围绕实体经济特别是小微企业、社区居民、“三农”提供更有针对性、更加便利的金融服务,加快培育核心竞争力,才能实现可持续发展。

    截至2016年二季度末,华瑞银行、金城银行、民商银行、网商银行、微众银行的存款规模分别为141.3亿元、84亿元、22.65亿元、19.86亿元、4.46亿元。

    浙江银监局相关负责人说,应支持民营银行开展业务创新和产品创新,提升普惠金融服务水平。2016年,随着民营银行服务客群越来越广,贷款规模增长较快,但由于基数较小,经营业绩和经营利润相对都有大幅增长。今后,随着民营银行业务生态的逐步形成和发展,业务发展的基础将进一步夯实和稳定,在保证商业模式可持续、风控技术实践有效的情况下,经过初期的大幅增长后,预计民营银行将步入理性、平稳的发展态势。

    经济日报·中国经济网记者 常艳军

    从资产规模看,民营银行亦有做大资产规模的需要,体现在贷款规模的增加,另有部分民营银行非信贷资产占比较大。

    民营银行从设立之初,就聚焦中小微企业、“三农”和社区等薄弱领域金融服务,突出有别于传统银行的发展特色,建立差异化的市场定位和特定战略,谋求与现有银行的错位竞争,互补发展。从年报来看,这种差异化竞争策略取得了积极成效。

    随着温州民商银行公布2016年年报,首批试点5家民营银行——深圳前海微众银行、上海华瑞银行、天津金城银行、浙江网商银行、温州民商银行,已全部发布2016年成绩单。总体来看,5家民营银行经营业绩大幅增长,不良贷款率总体较低,个别银行不良率为零。

    2016年上半年净利润千万规模

    从首批试点的5家民营银行发布的2016年年报看,经营业绩均大幅增长。截至2016年末,上海华瑞银行实现营业收入6.61亿元,较上年末增长157.85%,净利润为1.42亿元,同比增长3213.55%;天津金城银行实现营业收入5.51亿元,同比增长约130.69%,实现净利润1.28亿元;深圳前海微众银行在2016年扭亏为盈,实现净利润4.01亿元;2016年浙江网商银行净利润也实现由负转正,为3.16亿元;温州民商银行实现主营业务收入2.33亿元,实现净利润5052.54万元。

    通过差异化竞争,首批试点的5家民营银行运行良好,但在发展中也暴露出一些短板和不足,包括吸收公众存款相对有限,同业融资在负债端占比较高,负债来源比较单一,融资成本高且更易受金融市场波动影响等

    其中,华瑞银行、金城银行非信贷资产占比较大,两家银行贷款余额分别为84.5亿元、50亿元,占比约为资产总额三分之一。民商银行贷款余额16.67亿元,占总资产的36.8%。

    随着温州民商银行公布2016年年报,首批试点5家民营银行——深圳前海微众银行、上海华瑞银行、天津金城银行、浙江网商银行、温州民商银行,已全部发布2016年成绩单。总体来看,5家民营银行经营业绩大幅增长,不良贷款率总体较低,个别银行不良率为零。

    “首批试点的5家民营银行运营时间较短,其利用自身在特定领域的优势,推进差异化经营,各项业务数据实现高速增长。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼说,民营银行物理网点较少,甚至个别银行不设物理网点,员工人数明显少于商业银行,节约了大量成本,为其业绩增长提供了一定支撑。

    对于网商银行而言,486.13亿元总资产中,贷款余额217.74亿元,占比不到总资产的一半。到2016年三季度末,网商银行总资产突破500亿元,达500.29亿元,贷款余额微降至215.66亿元,但前三季度净利润大幅增加到2.28亿元。

    “目前,民营银行大多尚未形成完整的产品和服务体系,支持能力还有待加强;在客户定位方面,服务的具体行业和群体还有待进一步细分。”董希淼说。

    董希淼说,民营银行不良率较低,既是因为在经济面临下行压力的背景下,民营银行谨慎经营,主动规避风险,也因为民营银行未经历完整信贷周期,不良风险还未充分暴露。“民营银行如此低的不良率不会是一个常态,其风险控制能力还有待更长时间的检验。”他说。

    经营策略如何突破?

    首批5家试点民营银行业绩大幅增长

    浙江银监局相关负责人认为,民营银行的短板和不足体现在人才吸引困难、融资成本较高以及公司治理仍需持续完善等方面。“民营银行品牌知名度不高,社会认知度较低,人才引进难度较大。同时,民营银行吸收公众存款相对有限,同业融资在负债端占比较高,负债来源比较单一,相比传统商业银行,融资成本高且更易受金融市场波动的影响。另外,民营银行虽初步建立了‘三会一层’的公司治理体系,内设部门和组织架构也不断优化,但由于成立时间较短,治理机制仍有待进一步完善,履职有效性还需进一步提升。”上述负责人说。

    5家民营银行不同的经营模式,体现在负债端呈现出巨大差异。

    “首批试点的5家民营银行运营时间较短,其利用自身在特定领域的优势,推进差异化经营,各项业务数据实现高速增长。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼说,民营银行物理网点较少,甚至个别银行不设物理网点,员工人数明显少于商业银行,节约了大量成本,为其业绩增长提供了一定支撑。

    深圳前海微众银行全线上运营信贷产品“微粒贷”,依托微信和手机QQ提供个人小额信用循环贷款。截至2016年末,“微粒贷”产品累计发放贷款1987亿元,笔均放款约8000元;2016年,温州民商银行发放小微企业贷款18890万元,占全部贷款的81.85%;截至2016年末,浙江网商银行累计向小微企业发放贷款879亿元,服务小微企业客户数277万户,户均贷款余额约为1.5万元;截至2016年末,上海华瑞银行四部门口径的小微客户贷款余额占全行企业贷款余额的55.94%,比上年末增长17.39个百分点。

    从资产负债表看,民营银行仍处于业务探索期,这或许也是各家银行不愿意披露详细财务数据的原因之一。“民营银行在资产规模上尚不如一线城市的村镇银行。”一位民营银行高管表示,在其看来,民营银行要经营成功,除了产品创新,更重要的是在于公司治理结构。

    对于民营银行如何推进健康可持续发展,董希淼认为,一是要坚持差异化的战略定位,积极服务于“长尾客群”(指中小微企业、个人等小客户),做银行业的有益补充者;二是立足于当地中小微企业的客户需求,聚焦重点行业,形成差异化的信贷投向政策;三是将物理网点与数字化银行有机融合,增强线上线下一体化的服务能力,提升服务效率。此外,还需要构筑差异化的风险管理体系,提足各项准备金及拨备,加强风险预警机制建设。

    周晓维说,如何更好地利用股东资源服务于民营银行自身发展也是其在未来需要加强的方面。

    到2016年三季度末,两家互联网类民营银行同业资金占比有所下降,微众银行同业负债已达234.75亿元,占总负债比重下降到86%;网商银行存款余额突增至115.64亿元,负债总额增加到458.63亿元。

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    对于民营银行如何推进健康可持续发展,董希淼认为,一是要坚持差异化的战略定位,积极服务于“长尾客群”(指中小微企业、个人等小客户),做银行业的有益补充者;二是立足于当地中小微企业的客户需求,聚焦重点行业,形成差异化的信贷投向政策;三是将物理网点与数字化银行有机融合,增强线上线下一体化的服务能力,提升服务效率。此外,还需要构筑差异化的风险管理体系,提足各项准备金及拨备,加强风险预警机制建设。

    上海华瑞银行的业务特点是,面向上海自贸区的金融服务、面向小微大众的互联网在线一体化综合金融服务、面向科创企业及其生态环境的科创金融服务。民商银行将坚持差异化错位经营的发展策略,其中包括:持续发力信用类信贷产品创新;做大做活产业链金融,为链上企业打造专属信贷产品;开发适合温商经营的特色产品,做温商资产管理的金融服务商。(记者邮箱:xinjizhao@gmail.com)

    浙江银监局相关负责人认为,民营银行的短板和不足体现在人才吸引困难、融资成本较高以及公司治理仍需持续完善等方面。“民营银行品牌知名度不高,社会认知度较低,人才引进难度较大。同时,民营银行吸收公众存款相对有限,同业融资在负债端占比较高,负债来源比较单一,相比传统商业银行,融资成本高且更易受金融市场波动的影响。另外,民营银行虽初步建立了‘三会一层’的公司治理体系,内设部门和组织架构也不断优化,但由于成立时间较短,治理机制仍有待进一步完善,履职有效性还需进一步提升。”上述负责人说。

    环球彩票登录网址 2浙江首家民营银行开门迎客。 中新社发 长空 摄

    截至2016年三季度末,微众银行不良贷款率为0.21%,相较于2015年末的0.12%、2016年二季度末的0.17%,仍远低于银行业和消费金融行业的平均不良率。据网商银行发布的数据,截至去年6月25日,网商银行不良贷款率为0.36%。华瑞银行、民商银行截至2016年二季度末的不良率为0。

    周晓维说,如何更好地利用股东资源服务于民营银行自身发展也是其在未来需要加强的方面。

    尽管民营银行聚焦薄弱领域金融服务,寻求差异化发展,取得了一定成效,但发展中也暴露出一些短板和不足。

    兴业银行首席经济学家、华福证券首席经济学家鲁政委在其研究报告中认为,这意味着监管机构并不鼓励民营银行介入比较复杂的业务类型,而是更多地开展存、贷、汇等基本业务,为小微企业、三农、社区和创业等提供金融服务。

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    恒丰银行研究院研究员周晓维说,依托腾讯的社交网络优势和阿里巴巴的电子商务平台,在发放个人信用贷款和服务小微企业方面,微众银行和网商银行分别发挥了突出的作用。可以看到,在个人和小微企业贷款方面,民营银行在一定程度上形成了自身的差异化优势。

    从盈利来看,第一批5家民营银行2016年基本实现盈利,5家民营银行上半年净利润在百万元至千万元之间。

    尽管民营银行聚焦薄弱领域金融服务,寻求差异化发展,取得了一定成效,但发展中也暴露出一些短板和不足。

    补短板推动可持续发展

    1月5日,银监会发布《关于民营银行监管的指导意见》,在经营模式上提出“鼓励民营银行探索创新‘大存小贷’、‘个存小贷’等差异化、特色化经营模式”。

    董希淼说,民营银行不良率较低,既是因为在经济面临下行压力的背景下,民营银行谨慎经营,主动规避风险,也因为民营银行未经历完整信贷周期,不良风险还未充分暴露。“民营银行如此低的不良率不会是一个常态,其风险控制能力还有待更长时间的检验。”他说。

    业绩大幅增长的同时,5家民营银行不良贷款率也处于较低水平。2016年年报显示,截至2016年末,深圳前海微众银行不良贷款率为0.32%,天津金城银行不良贷款率为0.01%,上海华瑞银行不良贷款率为零,温州民商银行五级分类不良率为零。

    对于网商银行而言,其客群对象主要是小微企业、网络创业者以及网络消费者。此外,网商银行将通过无线网络覆盖淘宝村等农村金融场景,向农村经营者和农户提供产品。

    一位业内人士表示,民营银行只有紧密围绕实体经济特别是小微企业、社区居民、“三农”提供更有针对性、更加便利的金融服务,加快培育核心竞争力,才能实现可持续发展。

    经营业绩大幅增长

    另一家互联网类民营银行——网商银行2016年上半年净利润为0.05亿元;不过,到三季度末网商银行净利润大幅上升至2.28亿元。

    恒丰银行研究院研究员周晓维说,依托腾讯的社交网络优势和阿里巴巴的电子商务平台,在发放个人信用贷款和服务小微企业方面,微众银行和网商银行分别发挥了突出的作用。可以看到,在个人和小微企业贷款方面,民营银行在一定程度上形成了自身的差异化优势。

    “目前,民营银行大多尚未形成完整的产品和服务体系,支持能力还有待加强;在客户定位方面,服务的具体行业和群体还有待进一步细分。”董希淼说。

    就实际业务而言,在负债端受限的情况下,其区别主要在于产品端。

    业绩大幅增长的同时,5家民营银行不良贷款率也处于较低水平。2016年年报显示,截至2016年末,深圳前海微众银行不良贷款率为0.32%,天津金城银行不良贷款率为0.01%,上海华瑞银行不良贷款率为零,温州民商银行五级分类不良率为零。

    民营银行从设立之初,就聚焦中小微企业、“三农”和社区等薄弱领域金融服务,突出有别于传统银行的发展特色,建立差异化的市场定位和特定战略,谋求与现有银行的错位竞争,互补发展。从年报来看,这种差异化竞争策略取得了积极成效。

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    通过差异化竞争,首批试点的5家民营银行运行良好,但在发展中也暴露出一些短板和不足,包括吸收公众存款相对有限,同业融资在负债端占比较高,负债来源比较单一,融资成本高且更易受金融市场波动影响等

    浙江银监局相关负责人说,应支持民营银行开展业务创新和产品创新,提升普惠金融服务水平。2016年,随着民营银行服务客群越来越广,贷款规模增长较快,但由于基数较小,经营业绩和经营利润相对都有大幅增长。今后,随着民营银行业务生态的逐步形成和发展,业务发展的基础将进一步夯实和稳定,在保证商业模式可持续、风控技术实践有效的情况下,经过初期的大幅增长后,预计民营银行将步入理性、平稳的发展态势。

    截至2016年上半年,就民营银行负债端而言,微众银行同业负债达171.86亿元,占负债总额的93.5%;网商银行446.64亿元负债总额中,存款只有19.86亿元。

    从首批试点的5家民营银行发布的2016年年报看,经营业绩均大幅增长。截至2016年末,上海华瑞银行实现营业收入6.61亿元,较上年末增长157.85%,净利润为1.42亿元,同比增长3213.55%;天津金城银行实现营业收入5.51亿元,同比增长约130.69%,实现净利润1.28亿元;深圳前海微众银行在2016年扭亏为盈,实现净利润4.01亿元;2016年浙江网商银行净利润也实现由负转正,为3.16亿元;温州民商银行实现主营业务收入2.33亿元,实现净利润5052.54万元。

    但各家民营银行的详细财务并未披露。21世纪经济报道记者独家获得的数据显示,2016年上半年,深圳前海微众银行营业收入6.56亿元,到三季度末迅速增长至13.76亿元;浙江网商银行上半年净利润为0.05亿元,三季度净利润大幅上升至2.28亿元;上海华瑞银行去年上半年净利润6359万元;温州民商银行上半年净利润0.19亿元,到去年三季度增加0.32亿元;天津金城银行去年上半年实现净利润0.98亿元。

    差异化发展初见成效

    (编辑:曾芳,如有意见或建议,请联系zengfang@21jingji.com)

    如:截至2016年6月末,微众银行207.33亿元的资产规模较2015年末已大幅增加111.12亿元;其中贷款约占总资产的三分之二,贷款余额136.69亿元,较2015年末增加98.07亿元。到去年三季度末,微众银行总资产又增至336.33亿元,贷款余额猛增至222.27亿元。

    由于开业时间较短,几家民营银行的不良贷款率仍远低于行业平均水平。

    5家民营银行主要以小微企业和个人客户作为对象。其中,微众银行以微粒贷通过QQ和微信触及客户,对接小微企业和自雇业者等客群;微车贷和微路贷则嵌入到合作方平台;另通过App以同业合作为支撑提供理财产品,连接投资者和资金需求方。

    另外三家银行2016年上半年的净利润中,华瑞银行、民商银行、金城银行分别为0.64亿元、0.19亿元、0.98亿元。

    具体来看,2016年上半年,微众银行营业收入6.56亿元,比2015年多了4.31亿元;营业收入中,利息净收入4.81亿元,手续费及佣金净收入1.64亿元。微众银行的营业收入主要通过微粒贷、大众理财和微车贷等产品获得;其中,以微粒贷为主的个人贷款业务利息收入达6亿元,总利息收入占比87.87%。

    互联网类民营银行负债端以同业资金为主

    从盈利来看,第一批5家民营银行2016年基本实现盈利,5家民营银行上半年净利润在百万元至千万元之间。从资产规模看,民营银行亦有做大资产规模的需要,体现在贷款规模的增加,另有部分民营银行非信贷资产占比较大。

    从总资产规模看,截至2016年6月末,网商银行资产规模最大。网商银行总资产已接近500亿元,达486.13亿元;其次为华瑞银行、微众银行,总资产分别为260.1亿元、207.33亿元;金城银行总资产约150亿元,民商银行资产规模最小,仅为45.29亿元。

    银监会数据显示,截至2016年三季度末,第一批5家试点民营银行的资产总额为1329亿元,前三季度共计实现净利润5.72亿元。

    微众银行收入增加较快。截至2016年三季度末,微众银行营业收入达13.76亿元,较2016年上半年增长一倍有余。

    民营银行中的互联网银行,由于其无物理网点,且基于互联网运营的民营银行的远程开户尚存限制,这使得其负债来源主要以同业资金为主,存款较少。

    在经营模式上,微众银行为“个存小贷”,网商银行为“小存小贷”,华瑞银行、民商银行均为特定区域贷款,金城银行为“公存公贷”。5家民营银行中,微众银行与网商银行均明确表示不设立物理分支行网点。

    到2016年三季度末,各银行存款均有所增加,网商银行存款余额跃升至115.64亿元,微众银行存款规模小幅增加至27.16亿元,民商银行存款规模略减至21.23亿元。

    另外三家民营银行中,截至2016年6月末,华瑞银行、金城银行、民商银行的资产总额分别为260.10亿元、150亿元、45.29亿元。

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